信用卡及其他支付卡經營與管理

信用卡及其他支付卡經營與管理
財團法人台灣金融研訓院
2008/12/01

第一章 支付卡之介紹
- 循環信用(Revolving Credit)

第二章 支付卡如何運作
- 銀行信用卡交易流程-參與交易的四方當事人：
持卡人(Cardholder)、特約商店(Merchant)、發卡機構(Card Issuer)、收單機構(Merchant Acquirer)

- 收單銀行向特約商店收取手續費稱為「商店服務傭金」(Merchant Service Commisssion,MSC)或「特約商店服務費」(Merchant Service Fee,MSF)或簡稱「特約商店折扣」(Merchant Discount)。
- 收單銀行會將部分手續費撥給發卡銀行以支應發卡成本，這項費用稱為「交換費用」(Intterchange Fee)。

第三章 組織設計

第四章 行銷與策略

第五章 現有卡戶行銷
- 辨認哪些持卡人帶來利潤：循環信用使用者、大量刷卡消費者、偶而使用循環信用者。

第六章 客戶關係管理
- 具備統計、數學、經濟、工程和軟體開發的教育和思考流程。

第七章 作業管理
- 活動基礎管理法(ABM,Activity-Based Management)
- 活動基礎成本法(ABC,Activity-Based Costing)
- 服務合約書(SLA,Service Level Agreement)

第八章 詐欺防範與控管
- Visa智慧風險評分系統(VISOR,Visa Intelligent Scoring of Risk)
- 從未收到的已發卡(Never Received Issued,NRI)

第九章 帳款催收

第十章 基礎設施和服務提供管道

第十一章 獲利能力
- 主要獲利能力指標：毛利率、資產報酬率(ROA)、權益報酬率((ROE)
- 風險基礎定價技術(Risk-based pricing technique)：將風險與產品價格做連結
- 主要(或傳統)的收入來源
1. 卡費/年費
2. 融資費用
- 持卡人選擇延遲支付信用卡餘額稱為「循環信用使用者」(Revolver)，而往後遞延的餘額就稱為「循環信用餘額」(Revolving Balance)。
- 實質年利率(APR,Annual Percentage Rate)-代表借款的真正成本，它將發卡機構所收取的所有費用都列入計算。
- 融資餘額計算:期初餘額法、平均每日餘額法、調整餘額法
3. 交換費
- 次要來源
1. 服務費用：預借現金手續費、國外交易費用、餘額代償費、其他費用
2. 風險相關費用：遲繳手續費、超過信用額度費用
- 成本
1. 直接成本
- 薪資、工資和津貼(Salaries,Wages,Benefits,SWAB)
- 資料處理：每日營運作業管理與維護所發生的所有系統和科技成本(硬體、軟體、網路等)，再加上檢討期間內所分攤的軟體發展成本，都被歸類在這個成本項目當中。
- 外部處理
2. 間接成本：信用損失、詐欺損失、資金成本

第十五章 證券化
- 大部分抵押貸款的創始者會根據嚴格的規定來授信，例如貸款金額、貸款對財產價值比率(貸款成數)和其他類似參數，這是為了在貸款核准後以利證券化(ABS,Asset-Backed Securitizations)進行。
- 信託評等
1. 產品和定價考量
2. 風險考量
3. 信託和證券結構考量
- 證券化的利益：開拓資金來源的市場、降低資金成本、分散風險